הלקוחות של יואב שיינר, איש העסקים שממותג כבר 22 שנים כ"מוחק החובות של ישראל', רודפים אחריו אל מקומות בלתי אפשריים, ובכל הפלטפורמות הדיגיטליות האפשריות. השיחות עמם משלבות תוכן של עובד סוציאלי המסייע לאנשים במצוקה, לצד מקצוענות של בנקאי מיומן, שמשרדי הנהלות כל הבנקים תמיד פתוחים בפניו.
צילום: רפאל מזרחי
בחודש מאי פרסמה רשות האכיפה והגבייה בישראל נתונים על 2.5 מיליון תיקי הוצאה לפועל שנותרו פתוחים, אחד מתוך כל 11 אנשים בישראל מוגדר חייב עם תיק הוצאה לפועל אחד לפחות, רבים מהם מתייאשים, נוטשים את ישראל ועוברים למדינות רחוקות, בעיקר לארצות הברית. "פונים אלי מעל מאה אלף חייבים בשנה", אומר שיינר, "אני מקבל כ-4,000 פניות מחייבים בארצות הברית ובקנדה, שמתעניינים כיצד אפשר לפתור בצורה סבירה את הבעיה שהותירו מאחור בישראל. אני מעריך את השוק האמריקאי במאתיים אלף ישראלים חייבים", אומר שיינר שמזה עשר שנים מפעיל זרוע בינלאומית בתחום הסדרי החובות.
שיינר גדל בחיפה למשפחה אמידה יחסית, אבל דווקא בגלל זה הוריו דרשו יפלס את דרכו בחיים בעצמו. בגיל צעיר הוא מצא את עצמו מפעיל מגרשים למכירת רכב, ומשם עבר לתחום של גביית צ'קים מטעם חברות הרכב הגדולות. לצד הפעילות העסקית, תמיד קינן בו החיידק לפעילות הציבורית. הוא החל לשדר תכנית רדיו באזור הצפון, במסגרתה סייע לאנשים ולמשפחות במצוקה כלכלית. "בשלב מסוים החלטתי שהמקום שלי הוא בצד השני, שאני חייב לייצג את החייבים ולא את הנושים, שאני רוצה להיות בצד של הטובים ולא של הרעים. מאז השתנו חיי, כי המוטו שלי תמיד היה לעזור ולתת תקווה למיואשים".
שיינר זוקף לזכותו את המצאת ענף מחיקת החובות, "אין עוררין שאני מוחק החובות הראשון של ישראל, ומה שלקוח במצוקה יכול לקבל ממני הוא לא יכול לקבל מאחרים". הוא אמנם לא עורך דין בהכשרתו, אך הניסיון שלו בתחום, ההבנה בתהליכי גבייה וההוצאה לפועל, לצד הקשרים שיצר בעבודה סיזיפית קשה בתוך המערכת הבנקאית, ולא תמיד בדרכי נועם, אלא בזכות חכמת הרחוב שלו, התעוזה, החשיבה המסחרית והביטחון העצמי שלו, שווים הרבה יותר מכל תעודה או תואר.
נוכח דרישות החוק, שיינר מחזיק סוללה של עורכי דין המסייעים לו בעבודה היומיומית. ביניהם אפשר למנות את עורכי הדין מתי ידיד, ניסים זוהר, רונן מטלון, עמית שלף ועוד רבים. כולם מעידים, כי שיינר זכה בתואר "מוחק החובות של ישראל" בזכות עבודה קשה ארוכת שנים ובעקבות מקרים מוכחים בהם הוא פתר משברים במקרים בהם הכל נראה אבוד. "הרבה בנקאים מפנים אלי לקוחות, כי הם רואים את העבודה הטובה שאני עושה מול הלקוח, לאחר שהם התייאשו ממנו. אני מגיע עם הבנקים לפתרונות ולהסדרים שמאפשרים ללקוח לחיות בכבוד. לעתים הצדדים מבינים שהחוב הזה באמת אבוד".
הסטרטאפ של שיינר
שיינר אחראי לסטרטאפ בתחום הזה, כשהוא מערב עבודה מול אוכלוסייה לא פשוטה מהשוליים של החברה ועבודה מול פקידים מעומלנים משדרת הבנקאות והמשפט. "יש לי מעל ל-90 אחוזי הצלחה", הוא מצהיר, "אני יודע לזהות בכל תיק חוב את הפרטים שיכולים להטות את המאזניים לטובת החייב. אני יודע לזהות מי הרפרנט, חוקר את תולדות התיק ואת השלבים בו, להליך שבו הוא עושה את דרכו למחלקת חובות אבודים ויוכרז כזה ביחידת הגבייה. אני יודע להגיד ללקוח האם כדאי לו להילחם כדי שלא יצטרך לשלם ומתי כדאי לו להגיע להסדר".
שיינר מסביר, כי חייבים לא מכירים את כל הזכויות שלהם בהליכים, ולכן הרבה פעמים הם נופלים בין הכיסאות. הליך הגבייה מחייב מספר שלבים לפני שמגיעים להסדר או לפני שהוא מגיע למצב שנקרא 'חוב אבוד'. כשזוכה פותח תיק לחייב, יש לו מספר חודשים לשלוח מכתב אזהרה במסירה אישית לחייב. אם החייב לא בארץ אי אפשר להתחיל בהליכי גבייה מולו. במידה ויש אישור מסירה, הלקוח עדיין יכול להתגונן. יש לחייב 21 יום במהלכם הוא יכול לקבל דחיות עם מגוון טענות שונות ומוצדקות או לקבל צו תשלומים נמוך. הצו והזמן הזה לא טובים לבנקים, כי עורך הדין לא יכול לגבות את הכספים או את שכר טרחה. לכן הם יעדיפו להגיע להסדר נוח יותר לכל הצדדים.
ישנו פרק זמן מסוים שאחריו החוב הופך לאבוד עבור הבנק. מדי שנה הבנק פונה לאוצר ומדווח לו על חובות אבודים. האוצר מזכה את הבנק ב-40 אחוז מהחובות האלה, אך המערכת לא תמיד מזהה את המקרים והלקוח כלל לא יודע שחובו נמחק. שיינר יודע לזהות את המקרים ולהציל את החייב מהליכים מיותרים. "אם הייתי בצד השני שצריך לגבות את הכסף הייתי גובה כמעט מאה אחוז מהחובות", מצהיר שיינר, "הניסיון שיש לי, חכמת החיים והאופי המסחרי, מאפשרים לי לאבחן איזה תיק הולך להסדר ואיזה תיק הולך למלחמה. אין אנשים כמוני שיודעים לעשות מה שאני עושה".
שיינר מספר על חייב שנדרש לשלם חצי מיליון שקל ולאחר משא ומתן עם עורכי הדין של הנושים הוא שילם סכום נמוך בהרבה. "אני יודע לזהות מי יושב ביחידת הגבייה בבנק, מי הרפרנט שמחליט עבור עורך הדין של הבנק, על כמה ניתן לסגור את התיק. זאת אומרת, כאשר עורכי הדין מקבלים בקשה להנחה או לוויתור על חלק מחוב, הרפרנט של הבנק בודק אותה והוא זה שמחליט. אני תמיד אהיה שם, מאחורי הגב של עורכי הדין".
חייבים באמריקה
מוחק החובות מספר, כי "לעתים, עורכי דין של בנקים מזייפים את אישור המסירה לחייבים שמתגוררים במדינות אחרות. הצלחתי לעזור ללקוחות שלי שזייפו להם מכתבי המסירה, והיו עורכי דין שאפילו החל נגדם הליך פלילי בעקבות החשיפות שלי והתלונות נגדם במשטרה". לדבריו, "עורכי דין של בנקים בישראל חושבים שחייבים ישראלים שחיים בארצות הברית הם הדוד מאמריקה. הם לא מבינים שעבורם אפילו קשה יותר לעיתים מאלה שמקבלים ביטוח לאומי בישראל. לא מדובר בטייקונים, אלא באנשים שעובדים למחייתם או מנהלים עסקים קטנים ובינוניים, בעלי משפחות. רבים מהם מנסים להגיע עם משרדי עורכי הדין של הבנקים להסדרים על החובות שנותרו מאחור, אבל אלה לא קשובים להם. בארצות הברית יש בני זוג שעובדים קשה מאוד ומרוויחים יחד 10,000 דולר בחודש. זה אולי נראה מכובד מנקודת מבט ישראלית, אך ארצות הברית זה לא מספיק לכלום. יש שכר דירה, שכר לימוד לילדים ואוכל יקר, בעיקר אם אוכלים כשר. עורכי הדין לא מבינים את זה? אני מוריד להם את האסימון".
ההגבלות שהטילה מדינת ישראל על חייבים, כגון הגבלה על רישיון נהיגה וחידוש דרכון, משפיעות על חייהם גם בארצות הברית. חייבים רבים נקלעים למציאות עגומה בחוץ לארץ. הם לא יכולים לחזור לישראל כדי לבקר את יקיריהם ואפילו כדי להשתתף בהלוויות של הורים ובני משפחה. "גם במצבים הקשים האלה יש לי פתרונות", אומר שיינר, "אני מנהל משא ומתן ומצליח להביא אותם, לעיתים משלמים משהו קטן על חשבון, כדי להפשיר את התיק למשך 30 יום, לעיתים נדרשת פנייה לבית משפט. אני מכיר את המערכת ויודע איך לרתום אותה לטובת הלקוח שלי. על כל דבר אפשר לנהל משא ומתן ולהגיע לפתרון, ב- 25 אחוזים מהמקרים אני יודע להביא תיקים להנחות ענק. היה לי קבלן שהיה חייב מאה מיליון שקל וסגרתי לו את התיק על מאתיים אלף שקל. ברוב התיקים אני מגיע להסדר עם מנהלי הבנקים, בזכות ההיכרות והניסיון שלי. אני לא אומר לא לתיק".
חייבים רבים שנמצאים מחוץ לישראל חוששים להתחיל טיפול מול הבנקים, משום שהם פוחדים שזה יגרור אותם להגיע לארץ על מנת לטפל בתיק. יש ביניהם רבים שרוצים לחזור או לפחות לבקר, אבל הם סובלים בשקט. "אלה שמתקשרים אני עוזר להם", מרגיע שיינר ואומר כי "ברגע שהלקוח מתקשר למשרד אין צורך בטיסות מיותרות. אני מגיע לארצות הברית פעם בשלושה חודשים. אני נמצא לפחות בשמונה מדינות בביקור אחד. אני קובע פגישה עם לקוחות, אבל רובם סוגרים איתי טלפונית, כי הם מבינים מי אני ושיש לי כוח. המשרד שלנו הוא משרד בוטיק, והלקוח שלנו מרגיש שיש לו מענה כמעט 24 שעות ביממה. אני עובד מהבוקר עד הערב בישראל ובדיוק אז מתחיל משמרת נוספת מול לקוחות שמעבר לים".
רס"ר של עורכי דין
שיינר מדווח על יותר מ-5,000 תיקי בנקים בהם הוא מטפל מדי שנה ועל עוד אלפי תיקים מול חברות האשראי, הסלולר וגופי האשראי החוץ בנקאיים. "לא בכל תיק אני מטפל ישירות, אך אני מנסה לעזור. יש תיקים שרק בגלל שהודעתי לבנק או למוסד אחר שאני זה שמטפל בו - זה מספיק. הכמויות העצומות של התיקים שלי מאפשרות לי לנהל משא ומתן עבור הלקוחות שלי לפי מה שאני רוצה ורואה לנכון. אני בא מעמדת כוח. אין עוד עורך דין או מישהו אחר בישראל שיודע לעשות את מה שאני עושה".
בזכות השתתפותו בתכניות הרדיו, הוא החל לשדר בפייסבוק תכנית יומית, בה הוא מעלה מקרים של לקוחות ונותן עצות. מעבר לעמוד הפייסבוק התוסס, הוא מעביר הרצאות לוועדים, לחברות גדולות, מייעץ לבנקים איך להתנהל מול הלקוחות ונותן ייעוץ פרטי. "אני תמיד אומר לקהל בשידורים ובהרצאות שמי שהיה אצל עורך דין ונמסר לו שאין מה לעשות עם התיק שלו - אני מוכן לטפל בו. אני מקצוען בתחום שלי ולא מתפשר על מילה של מישהו שרק קיבל רישיון עריכת דין ולא מכיר את המקצוע. בזכות הקשרים שלי אני יכול לפתור בעיה בשיחת טלפון. במקביל יש לי סוללת עורכי דין מומלצים ואני משקיף מלמעלה. אני הרס"ר שלהם ויודע איך צריך להתנהל".
למרות שהוא אוחז ב-90 אחוזי הצלחה בטיפול בתיקים, לעתים יש מקרים של חוסר הצלחה, "הנפילות מתרחשות כשהבנקים כבר חסמו ועיקלו את הלקוח בכל מקום. לפעמים בית משפט לא מבין את הלקוח למרות כל ההסברים. לפעמים זה לא תלוי בי, אבל אני לקחתי על עצמי לשאת את כובד המשקל הזה. אם תיק לא צלח אצלי במאה אחוז אני מרגיש נפילה. הכל תלוי בתזמון. אם הגיעו אלי בזמן והצלחתי לעשות כמה פעולות אז נצליח יותר. גם אם לא מגיעים בזמן אני אעשה יותר טוב מכל אחד אחר, בזה אין ספק. זו הסיבה שאפילו עורכי דין בתחום ממליצים עלי".
הכל נשאר במשפחה
מוחק החובות של ישראל מעיד על עצמו, כי לקוח שפנה אליו יכול להיות סמוך ובטוח שהכל מטופל, "ברגע שהבנק יודע שאני שם הוא מכיר ויודע שבזה נגמר הסיפור ושהסיכוי שלו מול החייב קטן. השם שלי מדבר בעד עצמו. יש כל מיני אופציות לסגירת תיק, וזה תלוי בשלב שבו הלקוח הגיע אלי. אם הוא הגיע בהתחלה יש יותר אפשרויות וזמן. אם באמצע כשכבר יש עיקולים וכדומה, אז אני מגיע עם הכוח שלי ומאיים על הבנק ועל עורך הדין עם כמויות רבות של תיקים אחרים שיבואו לקראתו. יש לי מספיק כוח להשפיע על הבנק ועורכי הדין על מנת להגיע להסדרים הגיוניים לכל לקוח. אני אעשה הכל כדי שהלקוח שלי לא יצטרך לשלם דבר. ברגע שאנחנו סוגרים חוזה אני פועל מול הבנק, וגם הבנק סומך על המילה שלי".
מגוון סוגי המקרים עליהם עובד שיינר רחב, כשהוא מסייע גם בתיקים לא גדולים של אימהות חד הוריות ומשפחות ברוכות ילדים. "אני מטפל בתיקים גדולים אבל לא מסרב לטפל גם בתיקים הקטנים יותר, באלה אני לא רואה עבודה, אלא נתינה. אם אני לא אעזור למשפחות האלה הן יתפרקו. לקוחות כאלה, שלא עשו אבחנה לחוב ולא עשו תכנית הבראה כלכלית, כדי שהם יוכלו לשלם את החוב ועדיין לחיות בכבוד, פונים, בסופו של דבר, לשוק האפור. שם דוחפים להם הלוואות על גבי הלוואות, וכך הם מסתבכים עוד יותר. כך, למשל, גברת אחת התקשרה אלי ואמרה שאין לה סיבה לחיות", מתאר שיינר שיחה לדוגמא, "הבן שלה התמכר להימורים לא חוקיים והסתבך בחוב של חצי מיליון שקל. הגובים הלא נחמדים פנו לאמא שלו, שחששה לחיי בנה היחיד והתחייבה לשלם 5,000 שקל בשבוע. כדי לשלם את החובות שלו היא עובדת בזנות. מה אתה עושה במקרה כזה?".
לדבריו, בשנים האחרונות, עקב העיסוק במצוקות של אנשים, החל שנייר לתת גם יעוץ שלום בית פרו-בונו (לטובת הציבור), ללקוחות שנמצאים במשבר ולכאלה שהגיעו לפירוק המשפחה בגלל החובות. "במשפחה אחת החליטו להתגרש בעקבות החובות והצלחתי לאחד אותם בחזרה. זה פשוט טיפול בהבראה כלכלית ונפשית עבורם, אבל מפה גם אני נושם. אם הצלחתי לעשות טוב, לאחד אותם ולהביא למצב שלא ייפרדו בגלל חובות - עשיתי את שלי. כשאני מצליח לטפל ללקוח בחוב שלו אני פשוט בשמיים. מבחינתי עשיתי טוב בעולם הזה".
ליצירת קשר: https://www.ysshovot.com/
