נתחתן ונבקש מהאורחים לתרום למשכנתא: זוגות צעירים מחליפים את רשימת המתנות לחתונה במימון לבית

זוג מברוקלין, ניו יורק, שמתכוננים לקשור את הקשר ביוני, בחרו בגישה לא שגרתית למרשם החתונה שלהם, המאפשרת לאורחים לתרום למקדמה על בית עתידי במקום מתנות מסורתיות.

"מכיוון שאנחנו עורכים חתונת יעד, צמצום מתנות פיזיות מפשט את הדברים, ולא כולם נמשכים לתרום לירח דבש," אומרת אליזה פלאז. פלאז וארוסה, פטריק רוני, תכננו חתונת קיץ בקנדה. המרשם שלהם, שכולל אמנם אפשרויות מסורתיות כמו צלחות סלט ומכשירי טיגון באוויר, מאפשר לאורחים לתרום למקדמה על בית.

"בית עתידי מרגיש כמו השקעה מחושבת וארוכת טווח שחברים ומשפחה יכולים להיות חלק ממנה - ללא קשר לגודל התרומה שלהם," אומרת פלאז.

זו כבר לא בקשה נדירה - 48% מבעלי בתים שנישאו לאחרונה (קונים שנישאו בשנתיים האחרונות) ביקשו כסף למקדמות שלהם במקום מתנות חתונה טיפוסיות, לפי סקר של LendingTree. במקביל, סקר של Realtor.com משנת 2023 מצא ש-30% ממשתתפי החתונות פתוחים למתן מתנות כספיות להוצאות רכישת בית במקום מתנות מסורתיות יותר.

48% מבעלי בתים שנישאו לאחרונה (קונים שנישאו בשנתיים האחרונות) ביקשו כסף למקדמות שלהם במקום מתנות חתונה טיפוסיות, לפי סקר של LendingTree. במקביל, סקר של Realtor.com משנת 2023 מצא ש-30% ממשתתפי החתונות פתוחים למתן מתנות כספיות להוצאות רכישת בית במקום מתנות מסורתיות יותר

"אנחנו בהחלט לא מצפים לקבל מספיק למקדמה מלאה מיד אחרי החתונה - אבל כל מה שנקבל בהחלט יישמר למטרה הזו, כי אני באמת ארגיש אשמה מדי אם אשתמש בזה למשהו אחר," אומרת פלאז. "הכסף הזה ילך לבית עתידי - זה פשוט עשוי לקחת כמה שנים להגיע לשם."

רוני בהחלט חשב על איך הוא רוצה לנהל את הכספים שיקבלו ממרשם החתונה שלהם. "בהתאם למהירות שבה נוכל לחסוך, יש לי תכנית של שנה עד שלוש שנים, ותכנית של שלוש שנים ומעלה," אומר רוני, שבעיקרון חושב על חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה או אגרות חוב. "זה חייב להיות כסף שנוכל לגשת אליו במהירות במקרה שתהיה הזדמנות."

"קודם כל, צרו תכנית הכנה לרכישת בית שתשמור אתכם על המסלול," אומר רולון וושינגטון, מנהל ביצועי של קיימות משכנתאות וחינוך עסקי בוולס פארגו. זה עשוי לכלול קבלת אישור מקדמי למשכנתא כדי להבין בבירור כמה כסף תצטרכו לחסוך למקדמה עתידית ולעלויות סגירה, מסביר וושינגטון.

אז שקלו איך תגנו על הכסף הזה כדי שלא תתפתו להשתמש בו להוצאות אחרות. "כדי לעזור לכם להישאר ממושמעים, אתם יכולים ליצור חשבון נפרד לכספי המתנות שלכם," מייעץ וושינגטון.

זוגות צריכים להבין שמתנות למקדמה מגיעות עם כללים, בהתאם לכמה כסף הם קיבלו. "הנסיבות משתנות בהתאם לסוג ההלוואה שאתם מבקשים, אבל באופן כללי, סכומי כסף קטנים יותר הם פחות טרחה - תהליך האימות הופך למסורבל יותר ככל שסכום המתנה גדל," אומר וושינגטון.

במקרים שבהם יש מתנה כספית גדולה, המלווה יסתמך על מכתב מתנה מהתורם (שכולל את השם ופרטי הקשר של נותן המתנה, הסכום, התאריך והצהרת כוונות) כדי לוודא שהסכום הגדול שנמצא בשימוש הוא אכן מתנה ולא הלוואה שצריך להחזיר.

"אחד המסמכים המרכזיים המשמשים בבדיקת משכנתא הוא דף חשבון של הצרכן, שמספק תמונה ברורה של העסקאות הבנקאיות השונות שלכם, כלומר המשכורת שלכם, ההוצאות החודשיות וההתחייבויות הנוכחיות," אומר וושינגטון. סכומים גדולים לא מוסברים בדף החשבון של הלווה עלולים לעורר דגל אדום, במיוחד אם כספים אלה הופקדו לאחרונה.

אם כספי המתנה היו בחשבון שלכם לפחות חודשיים לפני שאתם מגישים בקשה למשכנתא, פחות סביר שזה יהיה מקור לדאגה, אף על פי שמכתב מתנה עדיין עשוי להידרש.

וושינגטון אומר שכספי מתנות שנשארים ללא שימוש לתקופה ארוכה יותר (מעל 60 יום) בדרך כלל יעברו פחות בדיקה על ידי חתם (מסגרת הזמן עוזרת להפחית את הצורך בתיעוד נוסף), אבל הכל מבוסס על הדרישות הספציפיות של כל מלווה.

בסופו של דבר, פלאז ורוני אומרים שהם היו רוצים להתחיל עם רכישת דירה בברוקלין, שם הם כרגע שוכרים. אבל לטווח הארוך, שניהם חולמים על יותר מרחב ולהיות קרובים יותר לטבע.

"כל אחד מאיתנו גדל ליד פארקים לאומיים ושמורות טבע, כך שגישה קלה יותר לטבע, וגם להיות קרוב יותר למשפחות שלנו, מרגישה באמת חשובה לנו - במיוחד אם יהיו לנו ילדים יום אחד," אומרת פלאז. "בסופו של דבר נבנה בית ביחד. אבל כרגע, אנחנו פשוט נרגשים לחגוג את הרגע הזה עם המשפחה והחברים הקרובים ביותר שלנו."

שניהם אומרים שהם מבינים שנדל"ן הוא יקר ושקשה מאוד להיכנס למשחק כרגע, במיוחד בשווקים כמו ניו יורק. עם זאת, התחלת חיסכון לכספי מקדמה מרגישה כמו השקעה אמיתית בעושר המשותף שלהם. אבל עד שיוכלו לאסוף מספיק, הם ימשיכו לשכור.

"אנחנו כל כך מזל שיש לנו גג מעל הראש, אוכל לאכול, לחיות בעיר מדהימה, ולערוך חתונה בהרים עם כל החברים והמשפחה שלנו," אומר רוני. "אם לא נקבל כספי מקדמה לחתונה שלנו, זה בסדר... בכל מקום שאליזה נמצאת, זה הבית שלי."

מגמה זו של בקשת עזרה למקדמה על בית במקום מתנות חתונה משקפת את המציאות החדשה שבה זוגות צעירים נאבקים עם שוק הדיור היקר והמחייה הגבוהה. בעוד שבעבר זוגות נישאים ציפו לקבל כלים לבית, מצעים וכלי מטבח כמתנות, היום הצרכים השתנו – רבים כבר חיים יחד לפני החתונה ויש להם את כל הפריטים הבסיסיים, אך חסרה להם היכולת לרכוש בית.

עם שיעורי המשכנתאות הגבוהים ומחירי הנדל"ן המאמירים, תרומות למקדמה יכולות להיות בעלות ערך רב יותר מכלי בית נוספים, ומאפשרות לזוגות צעדים משמעותיים לקראת הגשמת החלום של בעלות על בית.