משבר השריפות בקליפורניה: דחיית תשלומי משכנתא עלולה להוביל לחובות כבדים

בעלי בתים בקליפורניה שנפגעו משריפות הענק האחרונות יכולים לנצל אפשרות של דחיית תשלומי משכנתא, המאפשרת להם להשהות או להפחית זמנית את התשלומים שלהם. עם זאת, הם עלולים להתמודד עם עלייה משמעותית בחשבונות שלהם ברגע שתקופות הדחייה יסתיימו, בשל הצטברות ריבית ותשלומים נדחים.

פאני מיי ופרדי מק מציעות תוכניות דחייה של עד 12 חודשים, המאפשרות לבעלי בתים להפחית או להשהות את תשלומי המשכנתא שלהם מבלי שיחויבו בדמי איחור, הליכי עיקול או הליכים משפטיים אחרים. מלווים פרטיים, כמו JPMorgan Chase ו-Bank of America, גם הם נרתמים לספק סיוע בדחיית תשלומים בעקבות אסון טבע כדי לעזור לנפגעי השריפות.

בעוד שדחיית משכנתא מציעה את היתרון של השהיה זמנית או הפחתת תשלומים בתקופות קשות, בעלי הבתים יצטרכו להתמודד עם העלויות המצטברות שנוצרות במהלך תקופת הדחייה.

צילום: AP

שריפות הענק בקליפורניה הותירו נתיב של הרס באזור לוס אנג'לס, כולל בשכונות כמו איטון ופליסיידס, שבהן מחיר החציון של בתים הוא 2.6 מיליון דולר ו-3.1 מיליון דולר בהתאמה, על פי נתונים מחברת Redfin.

תושבים רבים באזורים אלה מתמודדים עם קשיים כלכליים בשל הרס רכושם והעלויות הכרוכות בשיקום. דחיית משכנתא היא אפשרות הקלה זמנית המאפשרת לבעלי בתים להשהות או להפחית את תשלומי המשכנתא שלהם למשך עד 12 חודשים במהלך קושי כלכלי.

עם זאת, אלכס בין, מדריך לאוריינות פיננסית באוניברסיטת טנסי במרטין, אמר שהריבית ממשיכה להצטבר גם אם אדם נמצא בתקופת דחיית משכנתא. כאשר תקופת הדחייה מסתיימת, בעלי הבתים חייבים לחדש את תשלומי המשכנתא הרגילים, יחד עם כל הריבית המצטברת והתשלומים הנדחים.

לדוגמה, אם לבעל בית ממוצע באזור שנפגע מהשריפות יש יתרת משכנתא של 500,000 דולר עם ריבית של 6.50 אחוזים, הוא עלול לצבור יותר מ-32,000 דולר בריבית מצטברת במהלך תקופת דחייה של 12 חודשים.

"למרבה הצער, גם אם המשכנתא שלך נכנסת לדחייה, הריבית תמשיך להצטבר", אמר בין. "עבור קורבנות השריפות, ברור שהדבר האחרון שאתה רוצה להתמודד איתו הוא תשלומי משכנתא על נכס שכבר לא קיים. זוהי המציאות, ובעוד שאתה יכול לקבל תקופה של תשלומים מושהים ללא קנס, בהתאם להלוואה שיש לך, לא תוכל להימלט מהריבית הנוספת. טרגדיות כאלה יכולות לפתוח פתח לדיון רחב יותר על האם הממשלה צריכה לפעול יותר בנוגע למוצרים פיננסיים של אלה שנפגעו במהלך אסונות כמו זה."

ברגע שתקופת הדחייה מסתיימת, לבעלי הבתים יהיו מספר אפשרויות תשלום לשקול, בהתאם לחברת המשכנתאות שלהם:

חידוש מיידי: הדבר ידרוש ביצוע תשלום חד-פעמי עד תאריך יעד מסוים לכיסוי כל התשלומים שהוחמצו, כולל ריבית שהצטברה.

תוכנית החזר: בעלי בתים יכולים לפרוס את התשלומים שהוחמצו על פני תקופה מוגדרת, להוסיף חלק מהסכום שבפיגור לתשלומים החודשיים הרגילים שלהם עד להחזר מלא של היתרה.

דחיית תשלום: אפשרות זו מאפשרת לבעלי בתים לדחות את התשלומים שהוחמצו לסוף תקופת ההלוואה כך שלא יצטרכו לשלם אותם עד שהמשכנתא תשולם במלואה או הבית יימכר.

שינוי הלוואה: זה כולל שינוי קבוע בתנאי המשכנתא כדי להפוך את התשלומים לברי-השגה יותר, כגון הפחתת שיעור הריבית או הארכת תקופת ההלוואה.