מלכודת הבית האמריקאי: ביטוח ומיסים יקרים יותר מהמשכנתא

בעלי בתים ללא משכנתא בוחרים לעתים לוותר על ביטוח בית, במיוחד באזורים בהם העלויות זינקו. במיאמי, למשל, 21.2% מבעלי הבתים היו ללא ביטוח בית ב-2023, עלייה מ-14.5% ב-2021

הסיבות לעלייה הדרמטית מגוונות: חברות הביטוח העלו תעריפים בעקבות הפסדים מאסונות טבע ועלויות תיקון בתים גבוהות, בעוד שעליית ערך הבתים בשנים האחרונות הובילה לעלייה במיסי הנדל"ן. ברמה הלאומית, מיסים וביטוח מהווים יותר ממחצית מתשלום המשכנתא החודשי עבור 9% מהמשכנתאות - עלייה מ-4% בסוף 2014.

סיפורם של מייקל וליסה לנדרי מניו אורלינס ממחיש את המצב: כשרכשו את ביתם ב-2015, מיסי הנדל"ן, ביטוח הבית וביטוח ההצפות עלו כ-725 דולר בחודש. כיום הם משלמים 2,448 דולר בחודש על מיסים וביטוח רוח וברד בלבד - יותר מתשלום הקרן והריבית על המשכנתא שלהם. בנוסף, הם משלמים עוד 2,000 דולר בשנה על ביטוח הצפות וביטוח בית נוסף.

המצב מדאיג במיוחד עבור בעלי בתים מבוגרים בעלי הכנסה קבועה. "גם אם המשכנתא שלהם הסתיימה לפני 10, 15 או 20 שנה, הם תכננו את הפרישה שלהם על בסיס עליות מתונות, לא כאלה דרמטיות," אומר ג'ושוע סטיוארט, מנהל מדיניות פדרלית בארגון Fahe.

מחקר חדש מאוניברסיטאות NYU, רייס והבנק הפדרלי של דאלאס מצא כי העלייה בפרמיות ביטוח הבית בין אמצע 2022 לאמצע 2023 הובילה ל-149,000 משכנתאות נוספות שהפכו לבעייתיות.

המצב החדש מוביל לשינויים בהתנהגות הצרכנים: בעלי בתים ללא משכנתא בוחרים לעתים לוותר על ביטוח בית, במיוחד באזורים בהם העלויות זינקו. במיאמי, למשל, 21.2% מבעלי הבתים היו ללא ביטוח בית ב-2023, עלייה מ-14.5% ב-2021.

אנדי וולדן, סגן נשיא למחקר וניתוח ב-Intercontinental Exchange, מזהיר כי העלויות הגבוהות עלולות להוביל לירידת מחירי הבתים באזורים מסוימים: "זה יוצר סביבה בה נשאר פחות מהתקציב לתשלום המשכנתא עצמה, מה שמוריד את המחיר שאנשים מוכנים לשלם."

המצב מדאיג במיוחד עבור רוכשי בתים מהשנתיים האחרונות, שכבר משלמים ריביות משכנתא גבוהות. גם אם הריביות ירדו בעתיד, ייתכן שלא יוכלו לזכות במימון מחדש אם עלויות המיסים והביטוח שלהם עלו משמעותית.

"אילו ידעתי מה שאני יודע היום, לא היינו עוברים לכאן," אומר מייקל לנדרי, שיחד עם אשתו כנראה ייאלץ למכור את ביתם כשיפרוש בגיל 70. סיפורם, כמו רבים אחרים, מדגיש כיצד העלויות הנלוות הגוברות משנות את המשוואה הכלכלית של בעלות על בית בארה"ב.