מרוויחים 100,000 דולר בשנה? זו הנוסחה לחישוב כספי הפנסיה שלכם

כמה כסף תקבלו כשתיפרשו לגמלאות? הנתון הזה יהיה מבוסס על גובה המשכורת הנוכחית שלכם, אף שאי אפשר לדעת בודאות מה ייפסק לטובתכם, על ידי הביטוח הלאומי, אפשר להעריך באופן כמעט מדוייק לפי חישוב המשכורות שהשתכרתם במשך הקריירה שלכם. אם כך, בהנחה שאתם מרווחים 100,000 דולר בשנה, להלן ניסיון לחשב מה תקבלו מהביטוח הלאומי בעת פרישה.

כיצד זה עובד?

כדאי שנהיה ברורים, אי אפשר לאמוד זאת באופן מדוייק, רק לפי הנתון שאנחנו יודעים, שהרווחתם כ-100,000 דולר בשנה. ישנם עוד משתנים לא מעטים המשפיעים בסופו של דבר על הסכום שתקבלו מדי חודש מהביטוח הלאומי, בעת פרישה.

כעקרון, הביטוח הלאומי בוחן את כל ההכנסות שלכם ממקורות שונים במהלך שנות חייכם ומחשב את 35 השנים, בהן השתכרתם את השכר הגבוה ביותר, לאחר התאמה לאינפלציה. ההכנסות השנתיות שלכם, עד לגובה הכנסה המירבי, שניתן למסות אותה, מוכפלות במדד מסויים ואז נעשה חישוב ממוצע של 35 השנים המובילות ומחולקות ב-12, כדי להעריך את הכנסתכם החודשית, לפי המדדים הללו. כך מחשבים הכנסות מכל שנה מסוימת. מגדירים רק אחד חלקי 35 או כ-2.9% מההכנסה הכוללת, שתקבלו מהביטוח הלאומי.

אם עבדתם פחות מ-35 שנה של עבודה מדווחת ומכוסה על ידי הביטוח הלאומי, השנים החסרות יחושבו כאפס. כעקרון, אתם ניזקקים לעשר שנות עבודה, עם כיסוי של הביטוח הלאומי, כדי להנות בעת פרישה מגימלה, על סמך נתוני העבודה שלכם.

נוסחת גימלת הביטוח הלאומי ל-2018

לאנשים שיגיעו לגיל הפרישה ולזכאות ב-2018 חישוב ההכנסות שלכם מביטוח לאומי יעשה לפי הנוסחה הבאה וכך תוכלו לדעת מה תהיה הגימלה שלכם מביטוח לאומי, בהגיע מועד הפרישה.

• 90% מסך של 896 הדולר הראשונים
• 32% מהסכום שהוא גבוה יותר מ-896 דולר, אך נמוך מ-5,399 דולר.
• 15% מהסכום שהוא גבוה מ-5,399 דולר.

כמו כן קחו בחשבון, שאתם צריכים לדרוש את המגיע לכם מהביטוח הלאומי  לכתשגיעו לגיל הפרישה החוקי, מה שרוב האנשים המגיעים לגיל הגימלאות, אינם עושים. למעשה הגיל הממוצע המקובל לדרישת תשלומי ביטוח לאומי הוא 62 - המוקדם ביותר האפשרי - אלא שיותר ממחצית האמריקאים עושים זאת רק גיל 65 או מעט קודם לכן. רשויות הביטוח הלאומי עושות שימוש בנוסחאות לפיהן מחליטים על העלאות או צמצום של היקף כל דרישה לגימלה. נזכיר רק את המקרים הקיצוניים. אם גיל הפרישה המלא שלך הוא 67, דרישה לגימלה בגיל 62 תגרור הקטנה קבועה בשעור של 30% לעומת זאת אם תמתינו עד גיל 70 זה יגרום להעלאה בשעור של 24% בגובה הגימלה המשולמת.  

כמה יקבל מהביטוח הלאומי עובד שהרוויח 100,000 דולר?

אנו יכולים, אם כן, לנסות ולחשב כמה יקבל מהביטוח הלאומי עובד, שהרוויח 100,000 דולר בשנה (מתואמים לאינפלציה) במהלך הקריירה שלו, אם הוא/היא יבקש את הגימלה המגיעה לו ב-2018. משכורת שנתית של 100,000 דולר המתורגמת לשכר חודשי של 8,333 דולר, בחישוב לפי הנוסחה שהוצגה לעיל, תיתן לנו גימלה חודשית של 806.40 דולר + 1,440.96 דולר + 440.10 דולר, או 2,687.46 בגיל הפרישה המירבי. זהו פחות בכ-100 דולר מהנתון המירבי לתשלום על ידי הביטוח הלאומי לשנת 2018, העומד על 2,788 דולר.

אם אתם עדיין מספר שנים ממועד הדרישה לגימלה מהביטוח הלאומי, קחו בחשבון שנתוני הביטוח הלאומי מתעדכנים מעת לעת בהתאם לשינויים ברמת האינפלציה השנתית - תהליך המכונה "התאמת יוקר רמת המחיה" או COLA.

אף שהמדד הזה רחוק מלהיות מדויק מדי, אם השכר הממוצע שלך היה 100,000 דולר במהלך 35 השנים בהן הרווחת את השכר הגבוה ביותר, יש סיכוי שתקבל, בגדול, סכום הדומה למה שחישבנו לעיל, לגבי 2018.

הצעה לשינוי

ראוי לציין וחשוב לדעת, שנוסחאות חישוב תשלומי מס הכנסה עבור גימלאות עשויים להשתנות מעת לעת בעיקר, אם אתם עדיין רחוקים מדי ממועד גיל הפרישה. נציין שאף שלביטוח הלאומי יש די והותר רזרבות של כסף - לעת עתה-  זה לא יהיה כך לנצח. למעשה, אם לא ייעשה דבר מה מהותי, כדי לצמצם את הגרעון הפיננסי, הביטוח הלאומי אמור להימצא בפני שוקת שבורה וללא כסף ב-2034.

ישנן שתי דרכים עיקריות, שבאמצעותן ניתן לטפל בסכנה הזו: העלאת מס או הקטנות סכומי ההפרשות לגימלה. אם האפשרות השניה תבוצע,הקטנת התשלומים – זה ישנה את הנוסחה לפיה חישבנו לעיל, כמו למשל הכנסת נתון של 38 שנות השתכרות במקום 35 שנים, כדי לחשב את ההכנסה הממוצעת, או לייצר מימד רביעי בנוסחת החישוב, שתקטין את היקף התשלום למשתכרים שכר גבוה. זה רלבנטי לגבי מי שמשתכר כיום 100,000 דולר, לפי הנוסחה הנוכחית, אבל לאור השינויים שיידרשו במדיניות הביטוח הלאומי לאור הגרעון הצפוי, ככל הניראה גם נתוני הנוסחה ישתנו בעתיד ולפיכך גם סכומי הכסף.