מהפכה בשוק הביטוח בקליפורניה: הרפורמה שתציל את בעלי הבתים מהשריפות

קליפורניה נקטה היום בצעד אחרון ומכריע בניסיון להציל את שוק ביטוחי הבתים הכושל במדינה. התקנה החדשה, שפורסמה ביום שני, תאפשר לחברות הביטוח לגבות פרמיות גבוהות יותר מבעלי בתים כדי להגן על עצמן מפני תביעות הנובעות משריפות ענק - תופעה שהפכה לשכיחה יותר בשנים האחרונות בשל שינויי האקלים.

חברת Farmers Insurance, שהודיעה כי בעקבות הרפורמות, היא תגדיל את מספר פוליסות בעלי הבתים שהיא כותבת ותחדש את כתיבת הפוליסות החדשות לדירות קונדו, שוכרים ומשכירים

הרפורמה, בהובלת נציב הביטוח ריקרדו לארה, מסמנת שינוי היסטורי במדיניות המדינה. לראשונה בתולדות קליפורניה, חברות הביטוח יוכלו לכלול בפרמיות את עלויות הביטוח המשנה (reinsurance) - פרקטיקה נפוצה במדינות אחרות בארה"ב, אך חדשה בקליפורניה.

"תושבי קליפורניה ראויים לשוק ביטוח אמין שלא נסוג מהקהילות הפגיעות ביותר לשריפות ולשינויי האקלים", אמר לארה בהצהרה. "זהו רגע היסטורי לקליפורניה."

התקנה החדשה מגיעה בעקבות נסיגה משמעותית של חברות ביטוח משוק הדיור בקליפורניה, כשהן מצביעות על הפסדים כבדים בעקבות שריפות ענק. השנה בלבד, שריפת פרנקלין במאליבו כילתה 20 מבנים, ושריפת ההרים במחוז ונטורה השמידה 243 מבנים. אולם אלה מתגמדות לעומת האסון של 2018, כאשר שריפה החריבה את העיירה פרדייס, גבתה את חייהם של 85 בני אדם והובילה להפסדי ביטוח של יותר מ-12 מיליארד דולר.

כדי להגביל את העלויות לצרכנים, המחלקה קבעה כי חיובי ביטוח המשנה יהיו כפופים לתקן תעשייתי שלא ניתן לחרוג ממנו. בנוסף, חברות ביטוח המעוניינות לנצל את התקנה החדשה יידרשו להגדיל את מספר הפוליסות המקיפות שהן כותבות באזורים מוכי שריפות ב-5% כל שנתיים, עד שיגיעו ל-85% מנתח השוק הכללי שלהן במדינה.

כדי להגביל את העלויות לצרכנים, המחלקה קבעה כי חיובי ביטוח המשנה יהיו כפופים לתקן תעשייתי שלא ניתן לחרוג ממנו

איגוד חברות הביטוח האמריקאי בירך על התקנה, בעוד שארגון Consumer Watchdog מלוס אנג'לס מתח ביקורת חריפה, בטענה שהיא תוביל לעליות של 40% ומעלה בתעריפים. "באופן מעיד, הנציב לא ערך ניתוח השפעה כלכלית של התוכנית על הצרכנים", אמר ג'יימי קורט, נשיא הארגון.

הבשורות הטובות הגיעו לאחרונה מחברת Farmers Insurance, שהודיעה כי בעקבות הרפורמות של לארה, היא תגדיל את מספר פוליסות בעלי הבתים שהיא כותבת ותחדש את כתיבת הפוליסות החדשות לדירות קונדו, שוכרים ומשכירים.

החדשות מגיעות בזמן קריטי, לאחר שמספר חברות ביטוח גדולות, כולל State Farm General - המבטחת הגדולה ביותר של בתים במדינה - הודיעו השנה על הפסקת חידוש פוליסות ל-72,000 בעלי נכסים בקליפורניה.

התקנה החדשה, שהיא החלק האחרון בחבילת רפורמות מקיפה, עדיין צריכה לעבור בדיקה של המשרד למשפט מנהלי לפני שתוכל להפוך לחוק. היא מצטרפת לשינויים נוספים, כולל השימוש במודלים ממוחשבים לחיזוי הסתברות ועלויות אסונות טבע - צעד שהתעשייה טוענת כי הוא חיוני נוכח התגברות השריפות בעידן שינויי האקלים.