הזדמנות אחרונה לפני שאוזל הכסף: תכנית ההקלה במשכנאות של קליפורניה עדיין זמינה לבעלי הבתים

ממש בתחילת מגפת הקורונה, הנשיא ג'ו ביידן, שנכנס לתפקידו רק חודשיים לפני כן, חתם על 'תוכנית ההצלה האמריקאית' שסיפקה 1.9 טריליון דולר לממשלות מקומיות – זאת כדי להאיץ את מבצע החיסונים, לספק סיוע כלכלי לתושבים ולבעלי העסקים ולקדם אג'נדות דמוקרטיות שונות.

כחלק מהתוכנית, הממשל הפדרלי העביר לקליפורניה מיליארד דולר כדי לעזור לבעלי בתים שאיחרו בתשלומי המשכנתא שלהם במהלך המגפה, ובכך להקל על העול והלחץ באותה תקופה כאוטית.  

הגולדן סטייט השתמשה בכסף כדי להציע עד 80,000 דולר לבעלי בתים בעלי הכנסה נמוכה ובינינות אשר מתמודדים עם חובות משכנתא, איחור בתשלומי הארנונה או תשלומים חודשיים דחויים.

אלו לא היו הלוואות או מענקים כספיים שהמקבלים נדרשו להחזיר, אלא תשלומים שהמדינה ביצעה בשם הלווים כדי למחוק את החובות שלהם למשכנתא או למס רכוש.

ולמרות שמדובר בסיוע כלכלי משמעותי, לא כל הזקוקים לו הגישו בקשה – וזה לא בגלל שהם לא צריכים אותה, אלא בגלל שהם לא ידעו על התוכנית או לא היו בטוחים כיצד להשיג אותה.

שלוש שנים לאחר מכן, וקופת המענק הפדרלי לא התרוקנה. לפי הנתונים, נשאר כרבע מהסכום – כאשר כבר כמעט 30,700 משקי בית ברחבי הגולדן סטייט ראו את החובות שלהם צונחים ב-25,000 דולר בממוצע.

קליפורניה לא בורחת מאחריות, ההפך, היא מבטיחה להמשיך לפעול עד שכל מיליארד הדולר יחולקו לציבור הזכאי. עבור כך, 'תוכנית ההקלה למשכנתאות' של הגולדן סטייט הרחיבה את הסיוע לקריטריונים נוספים עבור בעלי בתים, וכעת מוצעת להם עזרה – גם אם הם נקלעו לקשיים הרבה אחרי שהגבלות הקורונה הוסרו.

וכך, בשינוי האחרון הוחלט להעניק סיוע לבעלי נכסים שהחמיצו שני תשלומי משכנתא עד ה-1 בפברואר, או כאלה שלא שילמו לפחות חשבון ארנונה אחד עד תחילת החודש שהתחיל לפני כשבועיים.

ישנן מספר הגבלות לגבי מי יכול לקבל את הסיוע, אבל העיקרית שביניהן היא שהעזרה תהיה זמינה רק לאלה שההכנסה של משק הבית שלהם לא תעלה על 150% מההכנסה החציונית של האזור. במחוז לוס אנג'לס, למשל, הסכום עומד על 132,450 דולר ליחיד ו-189,150 דולר למשפחה בת ארבע נפשות.

(צילום: AP)

מי זכאי לקבל הקלה?

על פי החוק הפדרלי, משקי בית שמרוויחים עד 150% מההכנסה החציונית במחוז שלהם, כאלה שסבלו ממצוקה כלכלית הקשורה למגפת הקורונה – זכאים להקלה של עד 80,000 דולר. הגבול עולה ככל שיש יותר בני משפחה בבית, ואת סכום הזכאות ניתן לחשב באתר המיועד לתוכנית.

חשוב לציין כי מצוקה כלכלית מוגדרת כהכנסה מופחתת או עלייה בהוצאות המחיה שאירעו כתוצאה מהמגפה – כמו הוצאות רפואיות, עלויות עבור שירותים או כמות גדולה של אנשים המתגוררים במשק הבית. כך על פי התוכנית.

אבל יש עוד מספר מגבלות:

• הבית המדובר חייב להיות בית המגורים של המבקש.
• המבקש יכול להחזיק רק בנכס אחד, אם כי יכולות להיות בו עד ארבע יחידות.
• אם המבקש כבר שילם את המשכנתא או חובות המס, הוא לא יכול לקבל החזר ואז להגיש בקשת סיוע.
• אדם לא זכאי אם המשכנתא שלו היא הלוואת 'ג'מבו' אשר גדולה מהגבולות שנקבעו על ידי החברות הפדרליות, פאני מאי ופרדי מאק.
• לא ניתן לקבל עזרה אם למבקש יש מספיק מזומנים ונכסים (מלבד חסכונות פנסיוניים) כדי לכסות בעצמו את המשכנתא או החוב.

אחד השינויים הגדולים שהוחלו בתחילת החודש, הוא שעל אף שהתכנית יושמה בהתחלה כסיוע חד פעמי בלבד – כעת, בעלי בתים בקליפורניה שכבר קיבלו עזרה אך החמיצו תשלומים נוספים, עדיין זכאים.

גם בעלי בתים עם משכנתא הפוכה יכולים להגיש בקשה לעזרה אם לא עמדו בתשלומים המדוברים.

----------

מי שעוד זכאים להקלה היו לווים מסוימים שפיגרו בהחזר או שהיתה להם משכנתא שנייה.

עוד יכלו להגיש בקשות מי שפיגרו בתשלומי הלוואות פדרליות, או שקיבלו מענקים ממשרד החקלאות, ומחלקת ותיקי המלחמה ושעליהם היו חייבים כסף.

מי שקיבל מימון מגורמים אלה קיבל הנחות משמעותיות לא אחת, ואף המשכנתאות שלקח הומרו לכאלה שניתנו בלא ריבית.

לעתים מי שהיה עם משכנתא נוספת זכה להתעלמות מתשלומי חוב באופן זמני, ולדחייה בתשלומים - מה שהצליח לסייע לאדם בכך שלפתע דירוג האשראי שלו לא נפגע מאי התשלום והוא יכל למצוא את עצמו מנסה למחזר את המשכנתא כדי לעמוד בתשלומים.

עוד דבר שהוצע היתה האפשרות לכרוך יחד תשלומים חסרים עד לסוף תקופת ההלוואה מבלי שהדבר יעלה עוד כסף.

תכנית הקלת הקורונה הציעה מימון של עד 80,000 דולרים למגוון אפשרויות אלו.

-------------

הדרך היחידה להגיש בקשה היא דרך אתר האינטרנט: camortgagerelief.org. ניתן לקבל הסבר באנגלית או ספרדית מנציג התוכנית בטלפון: (888) 840-259. אם במקרה ואין לכם גישה לאינטרנט או למחשב, יועץ דיור יכול לסייע לכם למלא את הטפסים הנדרשים, כאשר ניתן ליצור קשר דרך המחלקה הפדרלית לשיכון ופיתוח עירוני במספר: (800) 569-4287.

תהליך הבקשה מתחיל בשאלות הקובעות את הזכאות – ורק אם תעמדו בקריטריונים תוכלו להשלים את ההליך, שידרוש מכם גם כמה מסמכים המציגים את ההכנסה והחובות.

בין המסמכים שצטרפו לספק: הצהרת משכנתא, דפי בנק, חשבונות חשמל או שירות אחרים והוכחות לכמה מרוויח כל מבוגר המתגורר במשק הבית.

בין השורות, בגלל שהרבה מבעלי הבתים הם קשישים – רבים מהם התקשו להבין את הבירוקרטיה המקוונת להגשת הבקשה לעזרה, מה שהכביד עוד יותר על קבוצת האוכלוסייה שנפגעה הכי הרבה מהמגפה.

"הרבה דברים איומים קרו במהלך המגפה שהיו קשורים במישרין או בעקיפין לקורונה. זה גרם לנזק ארוך טווח שהרבה אנשים לעולם לא יתאוששו ממנו", אמר ג'יימס אן, נשיא הפדרציה הקוריאנית-אמריקאית באל.איי.

הארגון שלו עזר בהתנדבות מלאה, ועודנו, ליותר מ-400 איש, בעיקר אלה ללא ידע טכנולוגי נדרש כדי להשתתף בתוכנית המדינתית. אן וצוות המתנדבים שלו עזרו במיוחד לאלה שהתקשו למצוא, לסרוק ולהגיש את המסמכים הנדרשים.

אבל גם פקידי תוכנית ההקלה למשכנתאות מציעים תמיכה טלפונית או באימייל, או באמצעות פניות ליועצי דיור פדרליים מוסמכים.

כאמור, לקליפורניה נשאר רק כרבע ממיליארד הדולר שהוקצו בהתחלה. על פי נתונים סטטיסטיים, כשני שליש מהכסף הלכו למשקי בית בהכנסה החציונית ספציפית למחוז, או מתחתיה.

למעשה, מחצית מהכסף הלך למשפחות שההכנסה שלהן היא לא יותר מ-30% מהחציון, כאשר במחוז לוס אנג'לס מדובר על 26,500 דולר לאדם אחד או 37,830 דולר למשפחה בת ארבע נפשות.

הנתונים מצביעים על כך שכ-52% מהסיוע הועבר לתושבי קליפורניה היספנים או שחורים, המהווים יחד כ-29 אחוזים מבעלי הבתים בגולדן סטייט.

בעוד שהתוכנית היא על בסיס כל הקודם זוכה, יש שני דברים שחשוב לזכור: על פי הסוכנות למימון דיור בקליפורניה, 60% מהסיוע חייב להגיע למשקי בית המרוויחים לא יותר מההכנסה החציונית באזור, ושאר 40 האחוזים הולכים ל"בעלי בתים מוחלשים מבחינה חברתית" – כלומר אנשים הגרים בשכונות עם סיכון גבוה לעיקולים.