מחיר למשתכן - גרסת קליפורניה: הוכרזה תכנית הגרלת הלוואה בשיעור 150 אלף דולר למקדמה לרוכשי בית ראשון

חדשות טובות עבור אלו השואפים לרכוש את ביתם הראשון בקליפורניה - המדינה הודיעה כי במהלך חודשי האביב הקרובים היא תחלק 250 מיליון דולר לטובת קניית נדל"ן ראשונה עבור התושבים. 

מדובר בהמשך לתכנית 'הלוואת חלום לכולם' ובאנגלית - Dream for All loan (CalHFA) אשר החלה בשנה שעברה וחילקה קרוב ל-300 מיליון דולר תוך 11 יום לרוכשי בתים בפעם הראשונה אשר פשוט זינקו על הכספים. 

יש לציין כי בשלב זה לא כל אלו שזכו להלוואה רכשו עד כה בתים מאחר שעל פי דיווחי מלווים ובעלי נכסים, חלק מהלווים העלו ספקות באשר ליכולתם לעמוד בתשלומי המשכנתה לאורך זמן.

בתכנית הנוכחית, שהושקה לפני ימים ספורים, תשמר החלוקה השיוויונית על פי המודל הבא - המדינה תעביר לכל רוכש ראשון עד 20 אחוז מסך המקדמה או 150 אלף דולר, הנמוך מבינהם.

בהמשך יצטרך הלווה להחזיר את סכום ההלוואה בתשלומים ואם וכאשר בעתיד יחליט למכור את הנכס, עליו גם לשלם למדינה סכום מסויים שינוע בין 15 ל-20 אחוז ממחיר הבית המוערך ולפי הכנסתו השנתית, כאשר הכסף הזה יועבר לרוכש הבא שיתקבל לתכנית. 

במקרה שערך הבית לא יעלה אך הרוכש עדיין ירצה למכור אותו, הוא יהיה אחראי לתשלום בחזרה של 20 אחוז מסכום ההלוואה המקורי. 

חשוב לציין כי על פי הקריטריונים בתכנית, כל תושב זכאי להגיש מועמדות במקרה שמדובר ברכש הנדל"ן הראשון שלו אך גם אם מכר את ביתו לפני למעלה משלוש שנים לפחות. כמו כן, על הרוכש להתגורר בנכס אותו הוא מתכנן לרכוש.

שינוי מהותי וקריטי נוסף בתכנית העדכנית בניגוד לזו מהשנה שעברה היא שהקונספט הפעם יהיה במתכונת של הגרלה (במה שמזכיר לישראלים שביננו את תכנית 'המחיר למשתכן' מישראל) וזה במטרה למנוע את הטירוף שהיה בשנה שעברה כאשר המונים התנפלו על המערכת במטרה לגרוף את הכספים.

כעת לכל רוכש נדל"ן ראשוני פוטנציאלי למצוא עד חודש אפריל הקרוב גוף פיננסי להלוואה ולהתחיל לעבוד על הגשת הבקשה לקראת ההגרלה שצפוייה להיפתח לרישום באפריל ותארך למשך כחודש.

מתוך כל סך המגישים, צפויים לזכות בין 1,700 ל-2,000 מועמדים אשר להם יוקצעו שוברים אותם יוכלו לנצל לרכישת בית תוך חודשיים מיום הזכייה.

לדברי הרשויות, תכליתה של תוספת הזמן הזאת עד לחודשי האביב היא לאפשר לתושבי קליפורניה אשר אינם בטוחים ביכולתם לרכוש בית ללא עזרת המדינה, להערך לתכנית שתסייע להם בכך. 

"התכנית היא עבור אנשים שחולמים לרכוש בית אולם אין להם הכנסה יציבה וציון אשראי (קרדיט) גבוה מ-660 ואומרים לעצמם 'אוקיי, וואו, זה בהחלט יכול לשנות את המצב'", הצהיר אריק ג'ונסון, דובר CalHFA.

"היא מספקת להם זמן יקר להגדיל את המוטיבציה למצוא גוף פיננסי ואם הם זקוקים לשיפור קל בציון האשראי ולטפל בחובות, תינתן להם האפשרות לעשות זאת עם אחד מהמלווים או הברוקרים מטעמנו". 

במסגרת תכנית CalHFA יחולקו שוברים לכל אזור ביחס למשקי הבית במדינה, זאת במטרה למנוע את הפערים הגאוגרפיים שנוצרו בשנה שעברה כאשר מחוז סקרמנטו זכה באופן לא פרופורציונלי להטבות התכנית ואילו מחוז לוס אנג'לס, המהווה כ-25 אחוז מאוכלוסיית קליפורניה, זכה לפחות מעשירית משוברי ההלוואה. 

"תכנית CalHFA הייתה במקור יוזמה שהתמקדה באזורים בקליפורניה בעלי יוקר מחיה גבוה אשר בהם קשה לקבל זכאות להלוואה עבור תשלומי מקדמה ולכן בפועל היא לא יושמה בהצלחה", אמר אדם בריאונס, מנכ"ל חברת בוני קהילת קליפורניה שמייעצת בסגירת פערי עושר על רקע גזעי באמצעות רכישת נדל"ן ואשר סייעה במחקר שהיווה את התשתית ליצירת התכנית.

על פי הנתונים של שוק הנדל"ן בקליפורניה, רבים מהתושבים נאלצים להתמודד מול יוקר המחייה אשר מקשה עבורם בחיסכון סכום המקדמה וכתוצאה מכך, רק 55 אחוזים מתושבי קליפורניה הם בעלי נכס מגורים במה שמהווה את שיעור בעלות הנדל"ן השני הנמוך ביותר בארה"ב אחרי מדינת ניו יורק. 

דיווחים בתקשורת מדברים על כך שיוזמי תכנית CalHFA קיוו כי היא תייצר הזדמנות בעיקר עבור אוכלוסיות מוחלשות בקהילה בעלות שיעור נמוך בבעלות נכסי מגורים, כמו האפרו אמריקאית או הלטינית. בשנה שעברה סייעה התכנית ל-2,182 תושבים לרכוש בית ראשון בקליפורניה, מתוכם 55 אחוזים מאוכלוסיות אלו, כך שבפועל, אכן היו אצלן מספרים גבוהים אולם עדיין נרשם רוב "לבן" ביחס לכל האוכלוסיה במדינה.

יש לציין כי החוק בקליפורניה אוסר על אפליה מתקנת בחסות המדינה, מה שמציב אתגר עבור פקידים המנסים לעצב תוכנית המתמודדת עם הרצון לתקן עוולה לשיטתם מבלי להתייחס במפורש לגזע.

על אותו קו אפשר לראות רצון נוסף לייצר אפליה מתקנת, כאשר סעיף חדש אחר בתכנית העדכנית דורש שבמצב שבני זוג רוכשים נכס, לפחות אחד מהם הוא דור ראשון לבעלות נכס מגורים, כלומר לא רק שהוא או היא מעולם לא רכשו בית אלא גם ההורים. אם אחד מהם גדל בבית יתומים אז עובדה זו גם עונה על קריטריון זה.

כמו כן, המדינה הורידה את קריטריון סף ההכנסה המשותפת עבור זכאות מ-150 אחוזים ביחס להכנסה החציונית באזור המיועד לרכש הנדל"ן ל-120 אחוזים.

בכוונת הרשויות בקליפורניה להוציא לדרך את השקת קמפיין התכנית כבר בתחילת חודש פברואר ולהתמקד בעיקר בדרום ובמרכז המדינה על מנת להביא למודעות הציבור על קיומה. 

ההשקה תכלול חלוקת פלאיירים, הודעות טקסט ופרסום בתדרי הרדיו הלטיניים ובעיתונים המיועדים לקהילה האפרו אמריקאית. 

בשיחה עם כלי תקשורת מקומיים, אמרה קולט וושינגטון, מתווכת בעיר אוקלנד כי כרבע מלקוחותיה הם רוכשי נדל"ן לראשונה ובשנה שעברה היא ניסתה לעודד אותם להגיש בקשה להתקבל לתכנית אולם לדבריה רבים מהם התמהמהו והכספים אזלו מהר בטרם הם הספיקו להגיש מועמדות. 

"רכישת בית היא כנראה ההתחייבות הכלכלית הגדולה ביותר של אדם ממוצע במהלך חייו ולכן זה עלול לייצר תחושת פחד משתק מלבצע את המהלך. הפעם אני באופן אישי ארצה לראות שאלו שזקוקים לסיוע הכספי יקבלו אותו". 

עד כה תכנית 'הלוואת חלום לכולם' שרדה את מדיניות הקיצוץ בתקציב מדינת קליפורניה עליה החליט המושל גאווין ניוסאם אשר הובילה בתחילת החודש לפגיעה בתכניות דיור אחרות מטעם המדינה, זאת כחלק מהניסיונות לצמצום הגירעון שצפוי להגיע ל-38 מיליארד דולר בשנה הקרובה. 

כאשר נוצרה בשנת 2022 תכנית הלוואות הדיור יועדה במקור כהשקעה של 10 מיליארד דולר ל-10 השנים הבאות, אולם מאז המחוקקים דאגו להפחית את תקציבה.

אלו המעוניינים להגיש מועמדות לתכנית שכאמור, תוכרע בהגרלה במהלך חודש אפריל הקרוב, יכולים לעשות זאת באמצעות רישום באתר CalHFA או להצטרף לרשימת התפוצה בדואר האלקטרוני. 

עבור רוכשים פוטנציאליים אלו מבקש ג'ונסון מכלי התקשורת להעביר את המסר הבא: "הכי חשוב, אל תאבדו תקווה, יש לכם סיכוי להיות בעלי בית בקליפורניה".